C’est le moment d’investir dans l’immobilier ! Les temps semblent propices à un placement dans la pierre. En effet, le taux de crédit est en baisse et vous pourrez emprunter plus, pour moins cher. Si les prix de l’immobilier ont augmenté de 0,6 % en moyenne depuis le début de l’année, les taux d’emprunt ont pour leur part diminué, affichant 1,7 % pour un crédit sur 20 ans en avril 2021. Quant au taux d’emprunt, il a été revu à la hausse et deviendra contraignant pour les banques à compter de juillet 2021.
Le taux de crédit, à ne pas confondre avec le taux d’endettement
Le taux de crédit est le taux d’intérêt sur lequel est effectué le calcul du montant des intérêts que devra payer l’emprunteur sur un crédit. Il permet de définir le nombre et le montant des mensualités à rembourser, en fonction de la durée du prêt. Le taux d’endettement, quant à lui, correspond à la part des revenus consacrés au remboursement de tous les emprunts confondus, ce qu’on appelle la capacité d’emprunt. Il était jusqu’à présent fixé à 33 % maximum. En clair, cela signifie qu’il était nécessaire d’avoir des revenus trois fois supérieurs à la somme que l’on devait rembourser (charge d’emprunt X100/vos revenus nets). Or, une recommandation du ministre des Finances prenant effet début 2021 relève ce taux à 35 %. Et ce taux devra obligatoirement être appliqué par les organismes prêteurs dès juillet 2021. Il est possible de faire en ligne le calcul de la capacité d’emprunt, en fonction des taux, des mensualités que vous pensez rembourser et de la durée souhaitée, ce qui permet d’y voir tout de suite plus clair !
À quoi correspond le taux de crédit ?
Le taux de crédit immobilier s’exprime en pourcentage du montant du prêt et est calculé à partir de plusieurs paramètres :
- La durée de l’emprunt. Plus elle est étendue, plus le taux est élevé.
- Le profil de l’emprunteur. Le taux d’intérêt sera plus élevé si votre apport personnel est moindre, ou si la banque ou l’organisme de crédit considère que vous êtes à risque. C’est-à-dire un profil de compte irrégulier ou des incidents bancaires par exemple.
- Le taux de l’Obligation assimilable au Trésor (OAT). Ces titres, correspondant à des crédits d’État, sont particulièrement bas sur une durée de 10 ans.
Il permet de calculer le TAEG ou Taux annuel effectif global, qui est la somme que vous aurez réellement à rembourser, assurances comprises.
Comment obtenir le prêt souhaité sans dépasser son taux d’endettement ?
Plus la durée du remboursement est élevée, plus la capacité d’emprunt l’est, c’est mathématique. Ainsi, lorsque vous aurez connaissance de la somme que vous souhaitez emprunter et votre capacité de remboursement, un calculateur automatique vous indiquera instantanément la durée de prêt qui vous correspondra le mieux. Mais n’oublions pas qu’en allongeant la durée d’un crédit, le taux d’emprunt grimpe ! C’est donc un compromis raisonnable qu’il vous faudra faire. N’hésitez par ailleurs pas à faire jouer la concurrence ! Nous le répétons, les taux sont librement fixés par les banques. Ils peuvent afficher un taux inférieur à 1 % pour les meilleurs. Alors il est vivement conseillé, avant de contracter votre crédit immobilier, de démarcher plusieurs organismes prêteurs auparavant. Pour cela, les courtiers en ligne sont une excellente source d’information. Vous faites une demande de prêt, ils vous fournissent plusieurs offres. Leur intérêt étant de vous fournir les meilleures sur le marché, celles qui vous seront proposées devraient être particulièrement intéressantes !
Pourquoi investir dans l’immobilier maintenant ?
Il est toujours possible de spéculer sur une baisse du prix de l’immobilier ou un taux d’intérêt plus bas, mais le pari est risqué. Il peut repartir à la hausse à tout moment.
Des taux de crédit immobilier historiquement bas (ils n’ont cessé de reculer depuis dix ans) et un taux d’endettement revu à la hausse accordent une marge de manœuvre bien plus large aux investisseurs. Ainsi, que vous souhaitiez acquérir votre habitation principale ou effectuer un placement dans de l’immobilier locatif par exemple, le moment est idéal. Vos calculs doivent être rigoureux et honnêtes, car un taux d’endettement plus élevé suppose des mensualités plus lourdes à supporter par rapport à vos revenus. Il est important d’être totalement certain d’être en mesure de rembourser vos dettes, sous peine de vous mettre dans l’embarras.
Pour ficeler votre dossier de demande de prêt, n’oubliez pas que l’État propose une batterie de mesures qui peuvent vous donner un sérieux coup de pouce. Loi Pinel pour l’investissement locatif, le PTZ (ou prêt à taux zéro) pour l’achat d’une résidence principale, sont autant d’atouts dans votre manche ! Pour en savoir plus, consultez notre rubrique financement ou discuter sur notre forum financement construction maison.
